Arbeidsongeschikt
Ziek zijn is geen pretje, maar als je ziekte langer gaat duren, krijg je ongewild te maken met een wirwar aan sociale en particuliere verzekeringen. Hieronder vind je de belangrijkste op een rij.
Loondoorbetaling bij ziekte
Volgens het Burgerlijk Wetboek (boek 7, artikel 629) heb je in geval van ziekte recht op zeventig procent van je laatst verdiende loon. De maximale duur van de loondoorbetaling bedraagt 104 weken, of, in geval van een arbeidsovereenkomst voor bepaalde tijd, voor de duur van de arbeidsovereenkomst. Verder geldt er een bovengrens en een ondergrens.
De bovengrens bedraagt zeventig procent van het maximumdagloon in de zin van de Coördinatiewet Sociale Verzekering. De hoogte hiervan wordt elk jaar opnieuw vastgesteld.
De ondergrens geldt alleen gedurende de eerste 52 weken van ziekte en wordt gevormd door het minimumloon.
De werkgever is verplicht je loon bij ziekte door te betalen. Deze verplichting is van toepassing op alle werknemers met een arbeidsovereenkomst, zowel voor bepaalde als onbepaalde tijd. Werkgevers kunnen een verzuimverzekering afsluiten bij een verzekeraar om het financiële risico van de loondoorbetalingsplicht bij ziekte af te dekken.
Meer informatie over de loondoorbetalingsplicht bij ziekte kun je vinden op www.minszw.nl.
De Wet verbetering poortwachter
De Ziektewet
De Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen (WIA)
Particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeringen
Om het inkomen veilig te stellen in geval van arbeidsongeschiktheid, bieden particuliere verzekeringen een goed vangnet. Deze verzekeringen zijn vaak onderdeel van het arbeidsvoorwaardenpakket. Met een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekerng kan het inkomen in geval van arbeidsongeschiktheid worden aangevuld tot een bepaald niveau.
Verzekeren tegen WIA-hiaten
Door de gevolgen van de WIA kun je worden geconfronteerd met een forse teruggang in inkomen (een zogenaamd WIA-hiaat). Er zijn drie situaties denkbaar.
- Als je minder dan 35 procent arbeidsongeschikt raakt, krijg je geen uitkering krachtens de WIA. Afhankelijk van de nieuwe werksituatie kun je er in inkomen op achteruitgaan.
- Als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent (35 procent tot 80 procent) en je verdient minder dan de helft van wat je nog zou kunnen verdienen, dan val je op termijn terug op een uitkering op minimumniveau. Dit betekent een zeer grote inkomensterugval, die ook wel het WGA-hiaat wordt genoemd.
- Als je volledig en duurzaam arbeidsongeschikt wordt verklaard, krijg je een uitkering van maximaal 75 procent van je laatst verdiende loon. Dat bedrag is dan wel gebaseerd op het maximaal vastgestelde dagloon. Verdien je aanzienlijk meer dan dat bedrag, dan kun je er fors op achteruitgaan.
Er is een aantal verzekeringen dat je kan beschermen tegen deze WIA-hiaten. [+]
- De verzekering voor arbeidsongeschiktheid tot 35 procent. Een aantal verzekeraars biedt hiervoor een oplossing aan.
- De WGA-gatverzekering. Als je gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt, kun je te maken krijgen met een grote inkomensteruggang. Met deze verzekering kun je je verzekeren van een aanvulling op de WGA-vervolguitkering.
- De WIA-excedentverzekering. Met deze verzekering kun je je inkomen boven het maximumdagloon verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid.
Als je arbeidsongeschikt of ongewild werkloos raakt, is het vervelend als je er in inkomen op achteruitgaat, zeker als je daardoor je vaste lasten, die samenhangen met de eigen woning (denk aan hypotheeklasten), niet meer kunt betalen. Om je tegen dat risico te beschermen, kun je een vaste lastenverzekering afsluiten, waarbij je zelf kunt bepalen welk bedrag je wilt verzekeren.
Ten slotte is het mogelijk een ongevallenverzekering af te sluiten. Je verzekert dan een vast bedrag gedurende een periode van (gedeeltelijke) arbeidsongeschiktheid. Een ongevallenverzekering keert alleen uit als de arbeidsongeschiktheid het gevolg is van een ongeval.
